为什么说谷歌、亚马逊、Facebook和苹果必将布局金融服务？

不久前我写了一篇《谷歌关闭比价平台Compare，背后是更大的金融野心》，大致的谈了下谷歌在金融领域的布局，但很明显想要进入金融市场的巨头，并不仅仅只是谷歌一家。

在写接下来这篇文章之前，我得先问大家一个问题：“你认为谷歌和Facebook会进入金融服务吗？”

无论眼下你在互联网金融初创公司，还是传统金融机构，这恐怕都会是一个无法回避的问题。在中国，大家都有了答案，BAT三巨头都相继宣布进入了互联网金融领域。而事实上，GAFA（谷歌、亚马逊、Facebook和苹果）进入到金融服务的野心一直都存在。

几年前GAFA就进行了布局

从战略角度来看，苹果、Facebook、亚马逊和谷歌给金融服务极大的关注，这似乎是非常有道理的。毕竟所有的这些巨头都拥有极其庞大的用户基数（Facebook和谷歌拥有超过10亿的用户，苹果则有8亿的iTunes账户，而亚马逊的客户也达到了2.5亿），但对它们来说，更重要的是要和其他可能有威胁的服务竞争，他们需要时刻保持在我们数字生活的中心。由于金融和货币在我们的生活中起到了至关重要的作用，所以他们的商业计划和金融相交，这原本就是一件很自然的事情。

当然这并不是什么新鲜的事情，事实上GAFA几年前就已经开始侵入到金融领域，最引人注目的举措无疑是Apple Pay，虽然谷歌在2011年就率先推出了Google Wallet。Facebook则在今年早些时候推出了移动支付工具Messenger Payments，Amazon Lending则在2012年就开始为中小企业客户提供贷款服务。

那么最终结果呢？到目前为止，这些巨头推出的服务已经给人们留下了极为深刻的印象，特别当我们考虑到这些公司的巨大体量之时。然而，据统计，Apple Pay的使用率实际上从去年开始就已经开始下降，或者这个数字从来就没有大过。我们也很久没有听到关于Facebook Messenger Payments的消息，而Google Wallet自从2011年推出开始就从没获得过太多关注（尽管三个月前推出的Android Pay看上去似乎会有一个好结果），而亚马逊已经为中小企业提供了数亿美元的融资，这是一个可观的数字，但远远未达到改变行业规则的时候。

因此一开始我提出的那个问题的答案非常简单，谷歌、亚马逊、Facebook和苹果都早已经开始在金融服务领域扩张，从移动支付到中小企业贷款它们几乎无处不在。然而当我们考虑到他们所面对的用户群时，他们目前所取得的成就无疑相当平庸。

GAFA金融的战略布局如何？

很显然，我们可以从这些温和的举措中学到很多有价值的东西。

首先，即使你是谷歌或苹果，你也仍然很难以一己之力创建一个消费者还没有准备好的市场。虽然移动支付已经发展了15年，但美国和欧洲的消费者发现现金和信用卡更容易使用，移动支付的便捷性眼下还不够，这也是为何无论是Apple Pay还是 Android Pay都很难被广泛使用。

尽管巨头展开了大规模的营销活动，并且让产品变得更为简单，但教育市场仍然是一个漫长的过程。然而，我们还要知道的一点的是，不同于互联网金融初创公司只有有限的资源，这些巨头有能力进行在它们的核心战略时进行长期的押注。时机尚未成熟，即使巨头也无可奈何，但他们并不害怕失败。

在我看来，最重要的问题是，金融和互联网金融是他们未来战略中不可分割的组成部分。拿亚马逊来举例，亚马逊是虚拟的线上超市，从供应商那里购买商品卖给消费者，而为了将流程简化到极致，这意味着必须将支付变成其DNA的一部分，并提供金融服务作为自然延伸。所以，这并不是一件令人惊奇的事情，亚马逊今年的贷款已经扩大到额外的8个国家，尽管在最初的几年只贷出了几亿美元，但他们已经聘用了一个PalPay的高管来负责新的支付项目。

谷歌推出Android Pay的理由和苹果一样强烈，但在我看来，谷歌向来在数据货币化方面比较强势，而在处理交易方面则显得很弱。因此，当谷歌申请执照卖保险的时候就显得非常有趣。谷歌推出Google Compare Insurance服务，即比较汽车保险政策，这使得资金以谷歌的方式在流传，即通过收取每次交易获得费用。提供专注的垂直搜索策略，可以使谷歌的互联网金融布局变得更为有趣，这让其在诸如贷款、支付、货币转移市场都能获利。

谷歌的基因，导致不可能将金融服务作为主要目的，但谷歌却是金融公司获得用户的最佳渠道。因此我们毫不奇怪的看到，谷歌成为了互联网金融领域的最大企业投资者。

至于Faceboook，他们今天将金融服务作为战略重点，这并没有震撼到我，因为他们的模式主要是在创造数字化的消费者场景，但这可不那么容易通过支付或贷款金融服务杠杆获得盈利。

因为这些原因，如果让我必须对“谁最有可能成为金融服务的主要玩家”进行排名的话，一定会是下面这样的：

（图注：从左到右，提供靠谱金融服务的可能性越来越大）

亚马逊、苹果、谷歌、PayPal和Intuit在金融创新领域的合作伙伴

所以在一个月前，一个由亚马逊、苹果、谷歌、PayPal和Intuit组成的金融创新联盟并不是巧合，这个联盟将助力金融科技发展创造更友好的法规环境。Intuit集团执行董事Brian Peters表示，“金融服务创新时代的到来让这五家公司走到了一起，他们相信科技的改进将会让这些服务更方便、更经济、更安全。”

这是一个相当非凡的倡议，科技巨头为了金融服务的利益首次走到一起。看看它们的优先级，其实这已经很清楚了，他们是：支付、贷款、开放的API和与传统金融机构的风险/成本分配。

这个联盟的启动只是在一场很普通的发布会上进行了宣布，但这样一个激进而庞大的计划，市场上的宣传却非常少，这显然很令人感到惊讶。

可以这么说，这是一个会对未来全球互联网金融产生至关重要影响的标志性事件，可这几乎就会成为亚马逊、谷歌或苹果的金融寓言。我们可能并没有听到很多关于科技巨头要颠覆现有金融秩序的消息，但这并不意味着他们不会发挥显著作用。由于金融服务具有战略重要性，我们能够期待的将会是一个必然发展而又长期的计划。

现在，如果你希望从高科技巨头金融布局中获得一些经验，那么好好看看阿里巴巴和腾讯，然后忘记亚马逊、谷歌或苹果。无论是在线和移动支付、个人贷款、银行理财产品、储蓄产品、社交借贷已以及个性化的金融服务，他们都可能都已经推出或正在启动了，而这也是阿里巴巴的金融部门蚂蚁金服能够获得500亿美元估值的原因所在。

总之，像亚马逊、谷歌和苹果这样的科技巨头将继续将他们的服务扩大到金融领域，并有可能在未来的金融生态系统中发挥着极其重要的作用，正如阿里巴巴在中国已经实现的方式一样。未来那些拥有一个庞大用户群的科技巨头，例如Uber，也许都会直接进入金融领域，提供有利的互补服务。这场属于金融创新的革命，其实才刚刚开始。